Bei korrekter Nutzung ist eine Kreditkarte ein günstiges Zahlungsmittel. Teuer wird sie erst durch eine Funktion, die viele unterschätzen: die Teilzahlung. Schlüsselgröße dabei ist der effektive Jahreszins.
Was der effektive Jahreszins aussagt
Er gibt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent an und ist die richtige Größe zum Vergleichen – anders als der reine Sollzins. Solange du deine Rechnung jeden Monat voll begleichst, zahlst du in der Regel keine Zinsen, und der Effektivzins ist für dich irrelevant.
So entsteht die Teilzahlungsfalle
Aktivierst du Teilzahlung (oder ist sie voreingestellt), bleibt ein Saldo offen und wird verzinst. Zahlst du nur den Mindestbetrag, fließt ein großer Teil deiner Rate in Zinsen – der Schuldenstand sinkt kaum. Das Ergebnis: ein Dauerkredit zu hohen Konditionen.
So steuerst du gegen
- Vollzahlung einstellen: Prüfe in der App/den Bedingungen, ob „Vollzahlung" aktiv ist.
- Saldo monatlich ausgleichen: So fallen normalerweise keine Zinsen an.
- Bei Engpass umschulden: Ein klassischer Ratenkredit ist meist günstiger als die Kartenteilzahlung.
- Bargeld meiden: Für Bargeldverfügungen startet der Zins oft sofort.
Fazit
Der effektive Jahreszins ist nur dann dein Feind, wenn du in Teilzahlung gehst. Wer voll zahlt, kann ihn ignorieren. Die Effektivzinsen der Karten findest du in unserem Vergleich. Keine individuelle Finanzberatung.