Teilzahlung ausschalten: So stellst du deine Goldkarte auf Vollzahlung um

„Dauerhaft 0 € Jahresgebühr“ ist bei vielen goldenen Kreditkarten ehrlich gemeint – die Bank verdient trotzdem, und zwar an der Teilzahlung. Wer die Rechnung nicht vollständig ausgleicht, zahlt auf den Rest einen effektiven Jahreszins, der im Vergleich zwischen rund 10 und 28 % liegt. Die gute Nachricht: Bei jeder Karte lässt sich das vermeiden. Du musst nur wissen, nach welchem Modell deine Karte abrechnet.

Modell 1: Lastschrift mit voreingestellter Teilzahlung

Die Bank zieht den Rechnungsbetrag per Lastschrift vom Girokonto ein – aber nur einen Teil, meist 3 bis 5 % des Saldos oder einen Mindestbetrag von 20 bis 30 €. Der Rest bleibt stehen und wird verzinst. Diese Voreinstellung findet sich bei mehreren Karten im Vergleich, darunter der Hanseatic Bank GoldCard, der Deutschland-Kreditkarte Gold, der easybank Kreditkarte Gold und der Openbank BestCard Premium.

Was du tun musst: einmalig in der App oder im Online-Banking den Rückzahlungsanteil auf 100 % stellen. Die Umstellung ist kostenlos und gilt ab der nächsten Abrechnung. Bei einigen Anbietern lässt sich die Vollzahlung bereits im Antrag wählen, bei anderen erst, wenn Karte und Zugangsdaten da sind – prüfe das direkt nach Erhalt der Karte.

Modell 2: Rückzahlung per eigener Überweisung

Hier gibt es keinen Lastschrifteinzug, zumindest nicht von Anfang an. Die Bank schickt eine Monatsrechnung mit Zahlungsziel; du überweist selbst. Zahlst du weniger als den Gesamtbetrag, nutzt du automatisch die Teilzahlung – ohne dass du sie je „aktiviert“ hättest. So arbeiten die Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold, die GMX Mastercard Gold, die TF Bank Mastercard Gold und zu Beginn auch die Bank Norwegian Visa.

Was du tun musst: jeden Monat den vollen Rechnungsbetrag bis zum Zahlungsziel überweisen. Ein Dauerauftrag hilft nicht, weil der Betrag jeden Monat anders ist. Praktikabel ist eine feste Erinnerung am Rechnungstag oder – wo angeboten – die Umstellung auf einen Lastschrifteinzug des Gesamtbetrags, die manche Anbieter nach den ersten selbst bezahlten Rechnungen freischalten.

Modell 3: Charge-Karte – nichts zu tun

Bank-Goldkarten von Sparkassen, Volksbanken, Commerzbank, Postbank, Deutsche Bank oder HypoVereinsbank sowie die American Express Gold Card buchen den Monatsumsatz in einer Summe ab. Einen Teilzahlungskredit gibt es nicht, also auch keine Teilzahlungszinsen. Voraussetzung ist ein gedecktes Girokonto am Abbuchungstag; sonst fallen dort Dispozinsen an.

So rechnen die Karten im Vergleich ab

Die Tabelle zeigt für jede Karte das Abrechnungsmodell, den effektiven Jahreszins bei Teilzahlung und den Hinweis des Anbieters zur Umstellung. Die Daten stammen aus den Kartenprofilen und werden mit ihnen aktualisiert.

Checkliste nach Erhalt der Karte

• App oder Online-Banking einrichten und nachsehen, welcher Rückzahlungsanteil eingestellt ist.
• Bei Lastschriftkarten auf Vollzahlung (100 %) umstellen.
• Bei Überweisungskarten Rechnungstag und Zahlungsziel notieren und eine Erinnerung einrichten.
• Bargeld möglichst mit einer Karte abheben, bei der dafür keine Sofortzinsen laufen.
• Nach der ersten Abrechnung prüfen, ob der volle Betrag ausgeglichen wurde und keine Zinsposition auftaucht.

Wenn schon ein Saldo offen ist

Ein bestehender Teilzahlungssaldo kostet jeden Monat Zinsen. Gleiche ihn aus, sobald es geht – ganz oder in großen Schritten, denn jede Sondertilgung senkt sofort die Zinsbasis. Reicht das Geld nicht, ist ein klassischer Ratenkredit mit festem Zins fast immer günstiger als die Kartenteilzahlung. Keine individuelle Finanzberatung; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Anbieters.